Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny w 2022 r.?

Wiele osób zadaje sobie pytanie, jakie zarobki do kredytu hipotecznego są wymagane w celu otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej. Rada Polityki Pieniężnej (RPP) regularnie decyduje o podniesieniu stóp procentowych kredytów. Każda z nich wiąże się z wyższymi kosztami, a tym samym wymaganiami względem potencjalnych kredytobiorców. 

Dodatkowo te podwyżki decydują również o wyższych kosztach dla wszystkich kredytobiorców, którzy zdecydowali się na podpisanie umowy z opcją oprocentowania zmiennego. Według ustaleń RPP stopa referencyjna to teraz 6,0 procent. A zatem ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny w 2022 r.? Jak prezentuje się zależność kredyt hipoteczny a zarobki? Odpowiadamy!

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Aby skalkulować, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny w 2022 r., musimy najpierw wyjaśnić sobie, czym dokładnie jest ten produkt bankowy. 

Jak podaje Infor.pl, kredyt tego typu stanowi umowę zawieraną między bankiem a kredytobiorcą, w której bank zobowiązuje się udostępnić klientowi określoną kwotę, na sprecyzowany cel. Kredytobiorca natomiast w tym samym czasie decyduje się na zagwarantowanie spłaty długu w określonym umową terminie. 

W przypadku kredytów bankowych kredytobiorca zobowiązany jest nie tylko do oddania pożyczonej sumy pieniędzy, ale także odsetek oraz prowizji, które stanowią bezpośredni zysk instytucji finansowej. W przypadku kredytu hipotecznego bank zabezpiecza pożyczone środki, dodając do umowy wzmiankę o tym, iż jeśli klient nie będzie w stanie spłacić zobowiązania terminowo, pożyczkodawca ma prawo zająć nieruchomość, jaką zakupiono bądź wybudowano dzięki pożyczonej kwocie.

Sprawdź zestawienie ofert: Ranking kredytów gotówkowych

Kredyt hipoteczny a zarobki

Decyzja o przyznaniu produktu finansowego wiąże się przede wszystkim z koniecznością przejścia przez analizę zdolności kredytowej. Dlatego tak ważna jest kwestia wysokości wynagrodzenia, jakie bank wymaga, by uznać wnioskodawcę za “wypłacalnego”. Dlatego wciąż często pojawia się pytanie o zależność: kredyt hipoteczny a zarobki.

Kredyt hipoteczny uznaje się za jeden z najdroższych produktów finansowych, jednak ze względu na rosnący popyt na mieszkania i domy w Polsce, jest to wciąż najbardziej pożądany kredyt w naszym kraju. Wiele osób stwierdza bowiem, że opłaca się bardziej inwestować w swoje własne lokum, nawet jeśli w grę wchodzą spore odsetki, aniżeli płacić za wynajem mieszkania. A ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny w 2022 r.? Odpowiedź brzmi – to zależy. Ceny kredytu będą bowiem różniły się między sobą przez wzgląd na:

• Wysokość wkładu własnego,

• Długość terminu spłaty kredytu,

• Ilości kredytobiorców uwzględnionych w umowie,

• Wysokości zarobków kredytobiorców,

• Wysokości samego kredytu.

Czy możemy zatem obliczyć koszt średniej raty dla standardowych i najczęściej wybieranych parametrów hipoteki? Jak prezentuje się zależność zarobki a kredyt hipoteczny?

Jaka rata kredytu hipotecznego? Jakie zarobki do kredytu hipotecznego są wymagane w Polsce?

Zanim postawimy jednoznaczną odpowiedź na pytanie, jakie zarobki do kredytu hipotecznego są wymagane, należy wiedzieć, co wpływa na koszty oraz  wysokość raty. W końcu to właśnie od tych parametrów zależą kryteria stawiane kredytobiorcom.

Na podstawie powyżej przedstawionych informacji należy stwierdzić, iż wybieranym najczęściej okresem spłaty kredytu hipotecznego przez Polaków jest przedział między 20 a 25 lat. Ceny nieruchomości różnią się jednak znacznie w zależności od lokalizacji, w jakiej pragniemy nabyć nasz nowy dom lub mieszkanie, dlatego tu wysokość pożyczki jest kwestią bardzo indywidualną. 

Bazując na danych Głównego Urzędu Statystycznego (GUS), można stwierdzić, że najniższe ceny mieszkań w miastach wojewódzkich w Polsce obowiązują w:

• Opolu (6 347 zł/m2),

• Kielcach (6 874 zł/m2),

• Olsztynie (7 831 zł/m2),

• Bydgoszczy (7 924 zł/m2),

• Białymstoku (8 136 zł/m2).

Zdecydowanie drożej jest jednak w Małopolsce, Polsce Centralnej i nad morzem. Najwyższe ceny nieruchomości spotkamy w:

• Warszawie (13 074 zł/m2),

• Krakowie (11 212 zł/m2),

• Gdańsku (11 132 zł/m2),

• Wrocławiu (10 614 zł/m2).

Jak zatem łatwo się domyślić, osoby szukające ofert mieszkań czy domów w wymienionych powyżej miastach, będą musiały liczyć się z koniecznością zaciągnięcia ponad dwukrotnie wyższego kredytu niż w miejscach, gdzie cena za m2 oscyluje w granicach 6-8 tys. zł. Polacy planujący inwestycje w drogich miastach muszą też przygotować się do wpłaty wyższego wkładu własnego.

Zarobki a kredyt hipoteczny - konkretny przykład

Nasze rozważenia najlepiej skupić na konkretnym przykładzie. Dzięki temu dowiesz się, w jaki sposób obliczyć wymagania w odniesieniu do swojej indywidualnej sytuacji finansowej. Jak prezentuje się zatem zależność zarobki a kredyt hipoteczny w przypadku kredytu hipotecznego w wysokości 200-250 tys. zł?

Wracając jednak do sedna, załóżmy, że na budowę domu lub zakup mieszkania decydujemy się w mieście z niższą półką cenową i staramy się o kredyt hipoteczny rzędu 200-250 tys. zł. Ile musimy zarabiać, aby hipotekę o takiej wysokości otrzymać? Jakie zarobki do kredytu hipotecznego są wymagane w przypadku takiej kwoty? Szacuje się, iż kredytobiorcy decydujący się na taki kredyt muszą zarabiać około 3000-3500 tys. zł na rękę, przy założeniu, iż zobowiązanie zaciągane jest np. przez małżonków.

Jak sytuacja wygląda natomiast, przy kredycie o 50% wyższym, który popularny jest wśród mieszkańców Warszawy, Gdańska czy Krakowa? Aby uzyskać hipotekę w wysokości 400 tys. zł, musisz zarabiać ok. 4 500 zł netto. Warto także zauważyć, że podczas szacowania ryzyka, bank weźmie pod uwagę też 

• stabilność Twojego zatrudnienia (np. to czy posiadasz umowę o pracę/własną działalność), 

• jaki jest stan Twoich oszczędności oraz 

• na jaką wysokość wkładu własnego Cię stać.

Polecamy również przejrzenie zestawienia: Pożyczki na raty ranking

Jakie zarobki na kredyt hipoteczny przy wkładzie własnym?

Jeżeli zastanawiasz się, jakie zarobki na kredyt hipoteczny obowiązują w przypadku wniesienia wkładu własnego, musisz poznać kilka ważnych informacji. Kredytobiorcy, którzy zgromadzą wyższy wkład własny, otrzymają wsparcie finansowe na atrakcyjniejszych warunkach. 

Jeśli mówimy już o wkładzie własnym, jak dużo pieniędzy musimy zgromadzić przed zaaplikowaniem o kredyt hipoteczny w 2022 r., aby zmaksymalizować swoje szanse? Jak wynika z informacji na stronie różnych firm pożyczkowych, obecnie wysokość wkładu własnego musi liczyć minimalnie 10% wartości nieruchomości. 

Zdecydowanie bardziej popularne są jednak zapisy w umowach kredytowych mówiące o wartości 20%. Wysokość wkładu własnego jest zatem indywidualnie negocjowana z bankiem przez klientów, jednak w bieżącym roku, zależnie od planowanego miejsca inwestycji, musimy przyszykować się na wydatek w przedziale od 20 do 80 tys. zł.

Dzięki tej kwocie możesz obniżyć wysokość potrzebnego zobowiązania. Tym samym masz szansę również na zredukowanie okresu kredytowania. Wiąże się to także z niższymi kosztami takimi jak prowizja czy odsetki.

Kredyt hipoteczny – jakie zarobki akceptują banki?

Ważną kwestią jest również źródło dochodów osób, które starają się o kredyt hipoteczny. Jakie zarobki podnoszą wiarygodność kredytobiorców w oczach banku? Czy musisz mieć umowę o pracę? Poniżej znajdziesz najważniejsze informacje na ten temat. 

Do niedawna panowało przeświadczenie, że do otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej jest niezbędna umowa o pracę na czas nieokreślony. Wymagania się jednak zmieniły. Aktualnie instytucje finansowe nie podchodzą tak restrykcyjnie do wymagań jak wcześniej. Wśród akceptowanych dochodów przez banki można wymienić między innymi:

• wynagrodzenia za pracę,

• dochód z prowadzonej działalności kredytowej,

• renty i emerytury,

• dochód z wynajmu nieruchomości

• dochód z gospodarstwa rolnego.

Wśród źródeł dochodu, które z pewnością nie będą wzięte pod uwagę, pojawiają się takie zarobki jak: świadczenia, stypendia, świadczenia alimentacyjne czy inne dodatki. Szczegółowe informacje na temat wymagań znajdziesz w dokumentach wybranej instytucji. Pojawiają się w niej między innymi informacje o akceptowalnych i odrzucanych źródłach dochodu. 

Do najpewniejszych źródeł dochodu należy wciąż umowa o pracę. Warto jednak zwrócić uwagę także na wiarygodność umów cywilnoprawnych takich jak: umowa zlecenie czy umowa o dzieło. Musisz jednak przygotować się do przedstawienia historii dotychczasowego zatrudnienia oraz prezentacji wysokości dochodów. Do tej grupy dochodów zalicza się również kontrakt B2B. Co ważne, w przypadku ciągłości zatrudnienia można zsumować okres zatrudnienia umowy o pracę i prowadzenia działalności gospodarczej.

Kredyt hipoteczny na zagraniczne zarobki

Rekomendacja Komisji Nadzoru Finansowego wskazuje, że otrzymanie kredytu hipotecznego powinno być możliwe wyłącznie w walucie, w jakiej zarabia wnioskodawca. Czy to oznacza, że kredyt hipoteczny na zagraniczne zarobki jest niemożliwy?

Przed wprowadzeniem wspomnianej rekomendacji było możliwe otrzymanie kredytu hipotecznego w walucie obcej, nawet jeżeli ktoś zarabiał w PLN (polskich złotych). Każdy potencjalny kredytobiorca miał prawo wnioskować o wsparcie finansowe w CHF (frank szwajcarski), EUR (euro), USD (dolar amerykański), GBP (funt brytyjski). Pojawia się więc pytanie, czy można otrzymać kredyt hipoteczny na zagraniczne zarobki?

Aktualnie osoby zarabiające w walutach obcych nie mogą również otrzymać produktu finansowego w PLN. Dlatego kredyt hipoteczny na zagraniczne zarobki jest tak trudny do znalezienia i otrzymania. W ofercie polskich banków znajdziesz ofertę w walucie obcej, ale jest ona okrojona. Dodatkowo wiążą się one z wysokimi wymaganiami. Kredyt hipoteczny na zagraniczne zarobki jest dostępny w walucie: euro, dolar amerykański, frank szwajcarski, funt brytyjski. 

Ile kosztuje kredyt hipoteczny w 2022 r. i kto najszybciej go otrzyma?

Jeżeli chcesz otrzymać wsparcie finansowe i zastanawiasz się, jakie warunki dochodowe musisz spełniać, upewnij się również, ile będzie kosztowało takie zobowiązanie. Poniżej znajdziesz najważniejsze informacje na temat wszelkich kryteriów oraz kosztów związanych z kredytem hipotecznym. 

Podsumowując, jeśli chcesz otrzymać kredyt hipoteczny w Polsce, musisz upewnić się, że Twoje zarobki pokryją wydatki związane z regulowaniem rat. Wedle szacunków instytucji finansowych, zarobki na poziomie 3500-5000 zł powinny być wystarczające, aby zaciągnąć hipotekę. Dużą rolę odgrywa jednak miejsce, w jakim chcemy się budować lub zakupić mieszkanie. A jakie grupy społeczne mają największą szansę na uzyskanie obecnie hipoteki?

Cóż, jak to zwykle bywa w zakresie finansów, najbardziej wiarygodni są dla banków ludzie z historią kredytową oraz wiekowo klasyfikujący się do późniejszej fazy wieku produkcyjnego (40-55 lat). Jednak jak pokazuje doświadczenie, osoby z takimi warunkami zwykle posiadają już swoje domy lub mieszkania, a najbardziej o kredyt hipoteczny starają się młode małżeństwa planujące powiększenie rodziny czy single. Jakie mają oni szanse na to, by uzyskać kredyt hipoteczny? Jakie zarobki są wymagane?

Bank jako instytucja pożyczająca środki finansowe jest zainteresowany zapewnieniem sobie jak najbardziej rzetelnej gwarancji spłaty. Z tego względu, gdy na kredyt decydują się 2 osoby, np. małżeństwo, banki są bardziej skore do przyznawania im świadczeń. Zdecydowanie trudniej jest o akceptację aplikacji kredytowej w przypadku singli, jednak i oni mają pewne asy w rękawie. 

Choć co dwóch dłużników to nie jeden, osoby mieszkające samotnie mają o wiele niższe koszty utrzymania, dlatego niektóre banki nawet przychylniej spoglądają na osoby o takim statusie cywilnym, aniżeli na małżeństwa posiadające dzieci.