Kredyty ratalne pozabankowe a ustawa antylichwiarska i prawo – czy są bezpieczne?
Sprawdź, czy warto zdecydować się na kredyty ratalne pozabankowe i na co zwrócić uwagę!
Proces podejmowania decyzji w sprawie zaciągania kredytu zawsze jest stresujący. Każdy klient banku lub parabanku chce mieć pewność, że zawiera umowę z rzetelną instytucją, a ponadto na atrakcyjnych i korzystnych dla siebie warunkach. Nie lubimy świadomości, że coś straciliśmy lub nie do końca wykorzystaliśmy daną okazję. Szczególnie dotkliwe są dla nas natomiast sytuacje, gdy padniemy ofiarą oszustwa lub manipulacji. Czy przed takimi nieprzyjemnościami chroni nas obecnie polskie prawo? Wyjaśniamy, w jaki sposób ustawa antylichwiarska reguluje kredyty ratalne pozabankowe.
Kredyty ratalne pozabankowe – jaka oferta się kryje pod tą nazwą?
Kredyt to pojęcie znane niemal każdemu. Jednak czy wiedziałeś/aś, że nie tylko banki mogą udzielić nam dodatkowego finansowania? Poznaj kredyty ratalne pozabankowe, które są głównym produktem prywatnych firm pożyczkowych.
Za kredyt ratalny pozabankowy uznajemy taki typ świadczenia, który udzielany jest przez firmę prywatną, a nie zinstytucjonalizowany bank. Zwykle tego rodzaju produkty są wyżej oprocentowane, ale zostają udzielane na liberalnych zasadach (pożyczkodawca nie przywiązuje największej wagi do zdolności kredytowej aplikującego). Jeśli chodzi o kwoty pozabankowych kredytów oraz okres spłaty, nie różnią się one znacznie od propozycji banków, dlatego warto wziąć je pod uwagę.
O pozabankowych produktach długoterminowych pisaliśmy również w innych artykułach:
Dlaczego chętniej zaciągamy pożyczki na 24 miesiące i dłużej?
Pożyczka na 36 miesięcy i dłużej – gdzie można otrzymać i jak złożyć wniosek?
Pożyczka długoterminowa online – jak o nią wnioskować? Kto oferuje najdłuższy okres kredytowania?
Jak ustawa antylichwiarska wyeliminowała instytucje łamiące prawo?
Zanim przejdziemy do omówienia, czym charakteryzują się pozabankowe kredyty ratalne, warto rozwiać największe mity związane z tym rodzajem wsparcia finansowego. Pomimo rozwoju branży pożyczkowej wciąż wiele osób uważa, iż aplikowanie o pomoc w prywatnych firmach jest ryzykowne. Skąd bierze się to przekonanie?
Polska to kraj, który na mapie kapitalistycznego świata jest stosunkowo nowy. Gwałtowne wejście w rzeczywistość zachodnich trendów i liberalnego modelu gospodarczego bez sprawdzonych, gruntownie przygotowanych zabezpieczeń prawnych, niosło dla wielu Polaków zarówno liczne szanse, jak i zagrożenia w ubiegłych trzech dekadach. Jeśli chodzi o kredyty ratalne pozabankowe, niejednokrotnie zdarzało się, że rynek podbijały marki o wątpliwej reputacji, przez co klienci zaczęli w negatywny sposób postrzegać cały sektor.
Jak w artykule „Lista ostrzeżeń” podaje portal Czerwona Skarbonka, przez pierwsze lata funkcjonowania firm pożyczkowych w Polsce dochodziło do wyłudzania przedpłat, zdjęć dokumentów oraz wrażliwych danych osobowych. Konieczność prawnego uregulowania działalności marek proponujących pozabankowe kredyty ratalne została zauważona przez ustawodawcę już w 2006 roku. Wtedy właśnie wdrożono w życie pierwszą ustawę antylichwiarską, która uniemożliwiała część dotychczas praktykowanych nadużyć.
Zbiór przepisów był kilkakrotnie nowelizowany. Ostatnie zmiany zaszły w 2022 r. Najważniejsze z nich dotyczą:
zakazu rolowania kredytów, tj. działania na rzecz uwikłania klienta w spiralę zadłużenia,
nakazu określenia maksymalnych kosztów pozaodsetkowych, z którymi łączą się pozabankowe kredyty ratalne,
nakazu weryfikacji zdolności kredytowej klienta przed udzieleniem świadczenia,
objęcia firm pożyczkowych nadzorem Krajowego Nadzoru Finansowego.
Szczegółowe zapisy ustawy antylichwiarskiej 2022 znajdziesz pod na stronie Ministerstwa Sprawiedliwości: https://www.gov.pl/web/sprawiedliwosc/ustawa-antylichwiarska-ostatecznie-przyjeta-przez-sejm
Jakie jeszcze przepisy regulują pozabankowe kredyty ratalne?
Według „Przewodnika po usługach finansowych” przygotowanego w celu ochrony konsumenta przez UOKiK, kredyty ratalne pozabankowe (i nie tylko) nieprzekraczające 255 000 zł są regulowane przepisami „Ustawy o kredycie konsumenckim” z dnia 12 maja 2011 r. W ramach obowiązujących zasad tego rodzaju wsparcie udzielane jest osobie fizycznej, która nie prowadzi własnej firmy lub bez związku z ewentualną, prowadzoną działalnością gospodarczą.
Jak wyżej wspomniana ustawa chroni klientów? Na jej podstawie mamy prawo do:
odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni,
ubiegania się o przekazanie formularza, w którym zawarte zostaną, w sposób zrozumiały i skrótowy, wszelkie najważniejsze zobowiązania związane z umową,
otrzymania projektu umowy kredytowej,
wcześniejszej spłaty zadłużenia.
Jako obywatele jesteśmy dodatkowo zabezpieczeni przepisami z segmentu prawa bankowego oraz kodeksu cywilnego. Ważne jest, abyśmy znali swoje prawa i obowiązki. W ten sposób ustrzeżemy się przed ewentualnymi manipulacjami, do których mogłyby się posunąć nierzetelne firmy sprzedające kredyty ratalne pozabankowe.
Sprawdź również, czy i kiedy wcześniejsza spłata pożyczki pozabankowej ma sens
Z jakich kredytów ratalnych pozabankowych warto skorzystać?
Dziś, rozważając kredyty ratalne pozabankowe, możemy czuć się stosunkowo bezpiecznie. Zawdzięczamy to precyzyjnym przepisom, uszczegółowionym przez restrykcyjną ustawę antylichwiarską. Nie zwalnia nas to jednak z konieczności zachowania czujności.
Jako konsumenci jesteśmy zobligowani do uważnej lektury wszelkich zobowiązań, pod którymi składamy podpis. Ważny będzie także wybór sprawdzonego i godnego zaufania pożyczkodawcy. Jakie pozabankowe kredyty ratalne są obecnie warte uwagi?
Porównywarka kredytów online Comparer.pl prezentuje TOP 3 najlepsze oferty:
1. Gotówkovo
Pierwsze miejsce zajmuje Gotówkovo, czyli firma, w której kredyty ratalne pozabankowe mogą wynosić od 1 000 do 20 000 zł. Marka obsługuje klientów od 18 do 80 lat. Maksymalny czas spłaty to 120 miesięcy. Sprawdź opinie o Gotówkovo
2. Bancovo
Podobne warunki oferuje Bancovo, gdzie w okresie od 3 do 120 miesięcy możemy spłacać pozabankowe kredyty ratalne do wartości 20 000 zł. Oferta kusi niskim oprocentowaniem (1.64%) oraz atrakcyjnym RRSO (9.59%). Sprawdź opinie o Bancovo
3. Kredytowy Automat
Zestawienie zamyka Kredytowy Automat, gdzie maksymalna wartość osiągana przez kredyty ratalne pozabankowe jest wyższa niż u konkurencji (wynosi 25 000 zł), ale równocześnie czas spłaty jest dużo krótszy. Firma proponuje bowiem uiszczanie płatności w rozłożeniu na 48 rat. Sprawdź Automat Kredytowy - opinie
Podsumowanie: Prawo jest po Twojej stronie
Powyżej zaprezentowaliśmy Ci najlepsze propozycje kredytów ratalnych pozabankowych, na które według naszych ekspertów, warto zwrócić uwagę. Jeśli zastanawiasz się nad wyborem jednej z podanych opcji, koniecznie przeczytaj podsumowanie artykułu, aby utrwalić najważniejsze informacje dotyczące tego, w jaki sposób jako konsument, jesteś chroniony/a przez polskie prawo. Przejdź przez procedurę aplikowania o kredyt szybko i bezpiecznie!
Po pierwsze pamiętaj, że prawo jest po Twojej stronie. Rady nadzorcze lub instytucje tj. UOKiK bardzo szczegółowo przyglądają się działaniom podejmowanym przez instytucje finansowe. Zarówno ze względu na wcześniejsze problemy z sektorem pożyczek prywatnych, jak i pojawiającymi się, nowymi zagrożeniami (np. związanymi z postępem cyfryzacji), państwo polskie przykłada dużą uwagę do ścisłej regulacji branży.
Choć Twoją odpowiedzialnością jako osoby fizycznej, zdolnej do czynności prawnych jest dokładne przeanalizowanie podpisywanej umowy, nie masz obowiązku dysponowania specjalistyczną wiedzą i orientowania się we wszystkich niuansach prawa finansowego. To przedstawiciel firmy chcącej sprzedać Ci kredyt zobowiązuje się do poinformowania klienta (w zrozumiały dla laika sposób), które elementy kontraktu są najważniejsze i najbardziej obciążające. Pamiętaj o tym i zawsze domagaj się jasnych, klarownych wyjaśnień oraz deklaracji. Nawet jeśli zaciągasz kredyt online, korzystna będzie konsultacja telefoniczna z przedstawicielem marki. Najlepiej zrobić to w obecności świadka, który, w razie kłopotów, będzie w stanie poświadczyć, że asystent nie dopełnił wszystkich formalności.
Listę zaufanych pożyczkodawców prywatnych znajdziesz w naszym rankingu: https://comparer.pl/kredyty-gotowkowe oraz https://comparer.pl/pozyczki-ratalne.
Przysłowie „przezorny zawsze ubezpieczony” pozostaje więc w mocy, gdy idzie o kredyty pozabankowe. Mimo wszystko nie powinniśmy podchodzić do tego sektora z przesadnym brakiem zaufania. Jesteśmy chronieni przez liczne przepisy i regulacje, dlatego jeśli zachowamy minimalną czujność i dopytamy o interesujące nas szczegóły, istnieje duże prawdopodobieństwo, że wszystko przebiegnie pomyślnie, a my uzyskamy wymarzone finansowanie.
