Zamrożenie WIBOR – czyli wakacje kredytowe 2022
Czy zamrożenie WIBOR jest możliwe w Polsce?
WIBOR, z ang. Warsaw Interbank Offered Rate, to wskaźnik, który powstał w celu regulowania stawek, po których banki komercyjne Rządowe wakacje kredytowe to rozwiązanie, na jakie decyduje się wielu Polaków. Osoby, które zaciągnęły kredyt hipoteczny i spełniają określone warunki, mogą zawiesić spłatę rat nawet na 4 miesiące. Dodatkowo rząd zaproponował zamrożenie stawki WIBOR, co może znacznie odciążyć budżet kredytobiorcy. Chcesz dowiedzieć się, na jakich zasadach możesz obecnie skorzystać z zawieszania spłaty kredytu? Co dają wakacje od kredytu? Zapraszamy do lektury poniższego artykułu.
Czym są ustawowe wakacje?
Na wysokość raty kredytowej wpływają różne czynniki np. sytuacja ekonomiczna kraju, inflacja, polityka monetarna banku centralnego, popyt i podaż na rynku kredytów, a także ryzyko kredytowe, jakie ciąży na poszczególnych kredytobiorcach. WIBOR, chociaż jest uznawany za jeden z ważniejszych składników rynku finansowego, nie gwarantuję, że oprocentowanie kredytu będzie mu równe. Na czym polega zwieszenie spłaty kredytu?
Ustawowe wakacje kredytowe od rządu w ramach wsparcie dla osób, które zaciągnęły kredyty, przyznawane są na nieco innych zasadach niż te standardowe znajdujące się w ofertach banku. Różnica wakacji od kredytu polega na tym, że instytucje przyznają je na podstawie wcześniej ustalonych przez państwo przepisów, a nie indywidualnych warunków banku.
Zawieszenie spłaty kredytu zostało wprowadzone na większą skalę podczas pandemii koronawirusa, gdy o zawieszenie spłat ratalnych można było się ubiegać na podstawie przepisów dotyczących Tarczy antykryzysowej.
By ubiegać się o ustawowe wakacje kredytowe, należało uzupełnić wniosek, w którym dokonujesz oświadczenia, że Covid-19 spowodował straty finansowe związane z utratą pracy lub innego źródła dochodu. Na tej podstawie bank miał obowiązek przesunąć terminy spłaty 1, 2 lub nawet 3 rat zaciągniętego kredytu.
Z zawieszenia spłaty kredytu w trakcie trwania pandemii koronawirusa w Polsce skorzystało ponad 700 tysięcy osób. Dzięki takiej opcji kredytobiorcy uniknęli jeszcze większych problemów finansowych i mogli stanąć na nogi np. po upadłości swojego biznesu.
Jak działają ustawowe wakacje kredytowe w 2022 i 2033 roku? Mają na celu pomoc osobom borykającym się ze spłatą zwiększających się kredytów hipotecznych. Osoby, które mają kredyty gotówkowe lub frankowicze, nie mogą liczyć na wsparcie ze strony rządu.
Czy zamrożenie WIBOR jest możliwe w Polsce?
WIBOR, z ang. Warsaw Interbank Offered Rate, to wskaźnik, który powstał w celu regulowania stawek, po których banki komercyjne wzajemnie pożyczają sobie pieniądze. WIBOR jednak nie jest jednolitą daną, ponieważ dzieli się na 9 typów.
Najbardziej rozpoznawalny, WIBOR ON (overnight) ulega zmianie w ciągu nocy. Kolejny, WIBOK TN (tommorow/next) dotyczy stawek, które będą obowiązywały za 24h. Inne, mniej kojarzone odmiany to m.in. WIBOR jednotygodniowy, dwutygodniowy, miesięczny, kwartalny, semestralny, 9-miesięczny oraz roczny.
Choć nie każdy kojarzy nazwę tego parametru, wskaźnik ten ma wpływ na wysokość rat kredytu każdego pożyczkobiorcy w kraju. Do wysokości WIBOR doliczana jest bowiem marża banku. Jest to jeden z powodów, przez jakie zamrożenie WIBOR jest dla wielu osób kluczową i wyczekiwaną decyzją rządzących. O co dokładnie chodzi?
Zamrożenie WIBOR a raty kredytów
Jak wspomniano powyżej, banki komercyjne zwykle ustalają swoje oprocentowanie kredytów na podstawie WIBOR. Oznacza to, że raty kredytów uzależnione są od wahań rynkowych, a ich właściciele zagrożeni nagłym wzrostem odsetek.
Obecnie rząd w Polsce stara się zobowiązać banki prywatne do tego, aby proponowały pożyczkobiorcom częściowo stale stopy procentowe, szczególnie jeśli mowa o kredycie hipotecznym, obarczającym Polaków na lata. Niestety w tej perspektywie banki są krnąbrne i nadal aż 95% wszystkich kredytów na mieszkanie podlega klasycznemu oprocentowaniu z udziałem WIBOR, który z kolei w ostatnim czasie podniósł się o kilkaset procent. Jaki zatem benefit mogłoby przynieść zamrożenie WIBOR w obecnej sytuacji?
Chodzi oczywiście o obniżenie raty kredytów, które dla wielu osób są obecnie nawet o 100% wyższe niż na początku trwania umowy z bankiem. Zamrożenie WIBOR nie oznacza jednak całkowitego odejścia od doliczania prowizji. Docelowo stawki uwzględniane przez banki mają nie dotyczyć tych najnowszych liczb i w zamian wykorzystywać wartość wskaźnika WIBOR, która funkcjonowała np. rok wcześniej. Dzięki temu zabiegowi większość kredytobiorców odzyskałaby niższe raty kredytów. W standardowym przypadku kredytu hipotecznego może to oznaczać nawet do 600-700 zł.
Oto lista banków, w których można się starać o zawieszenie spłaty kredytu.
PKO BP
BNP Paribas
Pekao SA
Credit Agricole
Alior Banku
ING Banku Śląskim
Santander Bank Polska
Banku Millennium
mBanku
Getin Banku
Sprawdź również pełne zestawienie ofert bankowych: Ranking kredytów gotówkowych
Kredytobiorcy, którzy zastanawiają się nad możliwością unieważnienia WIBOR, mogą być pełni optymizmu, ponieważ taka opcja istnieje. Nie jest to jednak proste rozwiązanie, gdyż wiąże się z rozpoczęciem postępowania sądowego. Pozew skierowany przeciwko bankowi powinien być przygotowany przez prawnika, który specjalizuje się w prawie finansowym.
Zamrożenie WIBOR – wady
A czy wakacje od kredytu niosą ze sobą jakieś ryzyko niepowodzeń? Otóż eksperci zajmujący się tą tematyką uważają, że wakacje kredytowe są złudnym oddechem dla kredytobiorców, ponieważ spłata pełnej stawki raty kredytu będzie konieczna za kilka miesięcy od wprowadzenia ulgi. Po upływie tego czasu może okazać się, iż stawka WIBOR poszybuje jeszcze mocniej w górę, a więc negatywna zmiana będzie szczególnie dotkliwa.
Skuteczne zmrożenie WIBOR mogłoby korzystnie wpłynąć na raty kredytów tylko wtedy, kiedy to rząd wziąłby na siebie ciężar ponoszenia kosztów kompensacyjnych. Jeśli natomiast odpowiedzialność za tarczę antywiborową zostanie przerzucona na prywatne instytucje, może się to bezwzględnie odbić na każdym kliencie banku, z naciskiem na posiadaczy kredytów. Również nowi aplikanci o kredyt hipoteczny mogliby mieć nadzwyczaj trudne warunki uzyskania pożyczki, ponieważ banki mogłyby przestać tak chętnie udzielać kredytów na nieruchomości lub podnieść ich oprocentowanie.
Warto wspomnieć, że wakacje od kredytu mają kolejne ograniczenia. Kredytobiorca, który spłaca więcej niż jeden kredyt hipoteczny, może złożyć wniosek o zawieszenie spłaty w ramach programu tylko w przypadku jednej umowy kredytowej, która została podpisana w celu zaspokojenia potrzeb mieszkaniowych.
W 2022 roku kredytobiorcy decydujący się na wakacje od kredytu mogli zawiesić jedynie 4 raty kredytowe, czyli po dwie w III i IV kwartale. 2023 rok przyniósł jeszcze większe ograniczenia – zawieszenie spłaty kredytu w formie jednej wybranej raty w każdy kwartale. Rząd namawia osoby, które zaciągnęły kredyt hipoteczny, by po skorzystaniu z tego rozwiązania odłożyć pieniądze na spłacenie części pożyczonego kapitału. To pozwoli na między innymi obniżenie wysokości łącznych kosztów kredytowania.
W mediach pojawią się także informacje o dopłatach rządowych, które mają najgorsze zarobki. Są również propozycje nieoprocentowanych pożyczek, które kredytobiorca przeznaczy na spłatę kredytów lub czasowe ograniczenie wysokości marż.
Sprawdź również inne artykuły, które pomogą Ci wybrać najkorzystniejszą ofertę:
Czy zamrożenie WIBOR jest możliwe?
Biorąc pod uwagę negatywne skutki, które niesie ze sobą zamrożenie WIBOR, wiele osób zastanawia się, czy taki ruch jest w ogóle realny. Mamy przykłady na to, że jest to ulga możliwa do wprowadzenia. Zdecydowały się na to m.in. Węgry. Jakie jednak będzie to miało skutki ekonomiczne dla tego kraju? Nikt nie jest w stanie w tym momencie jednoznacznie ocenić tej propozycji ulgi kredytowej.
Opierając się jednak o słowa prezesa Narodowego Banku Polskiego (NBP), Adama Glapińskiego, możemy natomiast sądzić, że w Polsce implementacja takiego rozwiązania nie będzie możliwa. Jak uważa głowa NBP, byłoby to bowiem niedopuszczalne zagranie w gospodarce rynkowej. Sztuczne obniżanie raty kredytów mogłoby również wymagać zmian prawnych, od których obecny rząd stara się w tej sferze odżegnywać.
Jeżeli zastanawiasz się nad wyborem najkorzystniejszej oferty pozabankowej, zapoznaj się także z naszym zestawieniami: Chwilówki online oraz Pożyczki na raty. Dzięki nim znajdziesz najkorzystniejszą propozycję dla siebie.
